Skip to main content

Jak prosto obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

| tekst sponosowany | Finanse

oszczednosci kalkulator 1 (5)

 

Jednym z pierwszych kroków, które wykonujemy w celu wybrania najkorzystniejszej oferty kredytu hipotecznego jest obliczenie miesięcznej raty. To właśnie ona pokaże nam w najmniejszej skali, czy stać nas na daną opcję kredytową.

Zacznijmy od tego, że rata może być spłacana na dwa sposoby: w systemie rat malejących i równych. Pierwsza oznacza oczywiście, że raty z biegiem czasu przybierają coraz to mniejszą wartość, zaś druga, że przez cały okres kredytowania spłacamy co miesiąc raty tej samej wysokości (przy założeniu, że stopa referencyjna WIBOR dla kredytu w złotówkach utrzymuje się na stałym poziomie).

 Zasadniczym podobieństwem obu jest zmniejszanie się części odsetkowej raty, z tym że w przypadku rat malejących część kapitałowa jest na stałym poziomie przez cały okres kredytowania. W ratach równych proporcje pomiędzy częściami ulegają zmianie co miesiąc.

Najprostszym sposobem na ręczne wyliczenie wysokości należności w formule rat równych oblicza się według poniższego wzoru:

rata = S*qn*q-1/qn-1

gdzie poszczególne znaki oznaczają:

q – 1+r/m

S – kwota zaciągniętego kredytu

n – liczba rat

r – oprocentowanie nominalne dla okresu

m – liczba rat w okresie (najczęściej w roku)

Wyobraźmy sobie, że zaciągnęliśmy kredyt na wysokość 200 tys. zł na okres 30 lat z oprocentowaniem na poziomie 4%. Podstawmy dane do wzoru.

q=1+0,04*12=1,48

rata= 200 000* 1,48360*(1,48-1/1,48360-1)= 954,83 zł

Rata stała wyniesie więc 954,83 zł

Ratę malejącą wyliczyć jest już o wiele łatwiej.

Najlepiej go zrozumieć, rozpisując go w ten sposób:

część kapitałowa = początkowa kwota kredytu/ liczba wszystkich rat

część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku/liczba rat w roku
rata =  część kapitałowa + część odsetkowa

Teraz podstawimy parametry z naszego przykładu:

kwota zaciągniętego kredytu (kwota początkowa) = 200 000 zł

oprocentowanie w skali roku =  4%

okres kredytu = 30 lat

liczba rat w roku = 12

Pierwsza rata:

część kapitałowa = 200 000/360 = 555,56 zł

część odsetkowa = 200 000 * 4%/12 = 666,67 zł

rata = 555,56 + 666,67 = 1 222,23 zł

Druga rata:

część kapitałowa = 200 000/360 = 555,56 zł

część odsetkowa = (200 000 – 555,56) * 4%/12 = 7 977,7776/12= 664,81 zł

rata = 555,56 + 664,81 = 1 220,37 zł

Pierwsza rata wyniosłaby więc 1 222,23 zł, a druga 1 220,37 zł. Kolejne systematycznie byłyby coraz mniejsze. Część odsetkową odlicza się tutaj od kwoty pozostałego do spłaty kapitału, dlatego jest ona coraz mniejsza.

Jak widać,  ręczne obliczenia w przypadku obydwu formuł są dość skomplikowane, zwłaszcza w przypadku rat równych, co wymaga nieustannej uwagi. O wiele prostszym sposobem na obliczenie pojedynczej miesięcznej raty jest skorzystanie z kalkulatora kredytu hipotecznego. Takie narzędzie znajdziemy na https://hipoteki.net/, co zaoszczędzi sporo naszego czasu i chyba jeszcze więcej wysiłku, co możecie stwierdzić po powyższych wyliczeniach, które nawet wprawionemu matematykowi mogą nie przyjść wcale tak łatwo.

Jak rozliczyć w Polsce emeryturę zagraniczna z USA?

Rozliczenie emerytury zagranicznej w Polsce jest procesem, który wymaga od emerytów i rencistów dokładnego zrozumienia obowiązujących przepisów oraz procedur. Dotyczy to w szczególności emerytur pochodzących z USA, krajów z którym Polska ma podpisane umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania. Pon...

Powtarzające się świadczenia niepieniężne - Nowa rzeczywistość dla spółek z o.o.

Współczesny rynek biznesowy stawia przed przedsiębiorcami szereg wyzwań, wymagając elastyczności i innowacyjnych podejść w prowadzeniu działalności gospodarczej.

Od marca emerytury i renty uległy zmianie

Od 1 marca nastąpiła waloryzacja świadczeń emerytalno-rentowych. Została ona przeprowadzana z urzędu. Świadczenia wzrosły o 12,12 procenta.

Pożyczki online w sytuacjach kryzysowych

Awaria sprzętu, wypadek, problemy ze zdrowiem. Sytuacja kryzysowa skutkująca nagłą potrzebą finansową może przytrafić się każdemu. W takich chwilach pożyczki online stają się dla wielu osób jedyną dostępną opcją na szybkie finansowanie. Zanim jednak sam zdecydujesz się na to rozwiązanie, sprawdź,...

ZUS o świadczeniu wspierającym: najpierw decyzja wojewódzkiego zespołu, potem wypłata

1 stycznia 2024 r. wejdą w życie przepisy, które wprowadzają świadczenie wspierające dla osób z niepełnosprawnością. Przyznawać i wypłacać świadczenie będzie Zakład Ubezpieczeń Społecznych, ale dopiero po wydaniu przez Wojewódzki Zespół ds. Orzekania o Niepełnosprawności decyzji o ustaleniu pozio...

Jak wybrać odpowiednie biuro rachunkowe?

Rosnąca liczba biur rachunkowych, zwłaszcza w większych aglomeracjach, takich jak Warszawa, otwiera przed przedsiębiorcami szeroką gamę możliwości wyboru oferty dopasowanej do ich potrzeb. Jednakże zwiększona liczba opcji może jednocześnie sprawić, że dokonanie ostatecznej decyzji staje się bardz...

Dolar australijski: Piękno i siła na Pacyfiku

Dolar Australijski (AUD) stanowi jedną z istotnych walut w regionie Azji i Pacyfiku. Jego unikalna historia, różnorodne zastosowania oraz wpływ na gospodarkę Australii sprawiają, że jest przedmiotem zainteresowania inwestorów i obserwatorów rynku finansowego na całym świecie.