Kiedy refinansować kredyt hipoteczny?
Refinansowanie kredytu hipotecznego to temat, który prędzej czy później pojawia się u większości osób spłacających swoje mieszkanie czy dom. Choć nie zawsze jest to rozwiązanie konieczne, w pewnych sytuacjach może pozwolić na realne oszczędności i większy komfort finansowy. Warto więc wiedzieć, kiedy taki krok ma sens i jak się do niego przygotować.
W jakich sytuacjach warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego?
Nie ma jednego „idealnego momentu” na refinansowanie kredytu. Wszystko zależy od tego, jak zmieniły się warunki, na jakich obecnie spłacamy zobowiązanie. Z reguły temat staje się aktualny, gdy sytuacja rynkowa lub nasz status finansowy pozwalają na uzyskanie lepszych warunków.
Często dzieje się tak, gdy stopy procentowe spadają w porównaniu do okresu, w którym zaciągaliśmy kredyt. Innym powodem może być wzrost wartości nieruchomości i spłata części kapitału, co zwiększa nasz wkład własny - a to z kolei otwiera drogę do korzystniejszych ofert w innych bankach.
Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na przeniesieniu istniejącego kredytu hipotecznego do innego banku, który oferuje lepsze warunki. W praktyce nowy bank spłaca stary kredyt, a my spłacamy zobowiązanie już w nowej instytucji, na nowych zasadach. Najczęściej główną motywacją jest chęć obniżenia miesięcznej raty lub zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu. Osiąga się to zwykle poprzez obniżenie stopy procentowej czy marży banku. Czasami oba te elementy da się połączyć.
Jakie są koszty refinansowania kredytu hipotecznego?
Samo refinansowanie nie jest niestety całkowicie wolne od opłat. Przed podjęciem decyzji, warto dokładnie sprawdzić jakiej wysokości są to opłaty i jak wpływają na opłacalność całej operacji. Tu znajdziesz dokładnie zestawienie kosztów refinansowania: Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Kiedy konkretnie warto rozważyć zmianę banku?
Jeżeli znamy już koszty refinansowania i wiemy, czy dotyczy nas opłata za wcześniejszą spłatę (wszystkiego dowiesz się w podlinkowanym wyżej artykule), będąca potencjalnie najwyższym kosztem, możemy lepiej oszacować po jakim czasie zwróci się nam refinansowanie. Zakładając koszt w wysokości 1500 zł i obniżenie oprocentowania o 1% dla kredytu w wysokości 500 tysięcy złotych, inwestycja w postaci refinansowania może zwrócić się już po niecałych 6 miesiącach.
Jednym z najpopularniejszych powodów jest zmiana wysokości wkładu własnego. Jeśli kilka lat temu braliśmy kredyt z minimalnym, 10-procentowym wkładem, po częściowej spłacie kapitału i wzroście wartości nieruchomości nasz udział może już przekraczać 20%. To istotna granica, ponieważ wiele banków oferuje wtedy niższą marżę.
Drugim czynnikiem są zmiany stóp procentowych. Jeśli oprocentowanie spadło w porównaniu z momentem, gdy podpisywaliśmy umowę z ratą stałą, warto rozważyć refinansowanie. Trzeba jednak pamiętać o jednym ograniczeniu. W trakcie obowiązywania okresu stopy stałej (zazwyczaj pięcioletniego) nie można przejść z oprocentowania stałego na zmienne. Można jedynie przenieść kredyt do innego banku, również na ratę stałą.
Dlatego też, sporo kredytobiorców decyduje się refinansować kredyt po zakończeniu 5-letniego okresu spłaty. Wtedy właśnie mamy ponownie wybór, czy pozostajemy na racie stałej czy jednak przechodzimy na ratę zmienną.
Aby opłacało się refinansować, warto celować w obniżenie oprocentowania o co najmniej 1 punkt procentowy.
Jak przygotować się do refinansowania?
Zanim zdecydujemy się na przeniesienie kredytu, dobrze jest przeanalizować aktualną umowę, sprawdzić swoją zdolność kredytową i porównać oferty różnych banków. Kwestią wartą przemyślenia jest też podjęcie współpracy z pośrednikiem kredytowym. Skorzystanie z takiej usługi jest w pełni bezpłatnie a jego doświadczenie często pomaga uniknąć błędów i wybrać rozwiązanie rzeczywiście najbardziej korzystne.
Podsumowanie
Refinansowanie kredytu hipotecznego to narzędzie, które pozwala realnie obniżyć koszty zobowiązania i dostosować je do aktualnych warunków rynkowych. Kluczowe jest jednak dobre przygotowanie i chłodna kalkulacja – tak, by zmiana banku faktycznie przyniosła wymierne korzyści.
Więcej o refinansowaniu znajdziesz na: mniejsza-rata.pl/refinansowanie/
